民间借贷的利率“新红线”定了！

   8月20日，最高法正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

   修改后的《规定》，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，以最新发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

   在腾讯新闻相关话题#民间借贷利率调上限 借钱更难吗#中，业内人士展开热烈讨论，围绕：该不该对民间借贷利率进行管制？该不该设定民间借贷利率上限？民间借贷利率上限设定为LPR4倍是否合理？对行业带来了哪些影响？

北京市京师律师事务所律师孟博：调低利率上限是对民法典的补充和完善

   之所以大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，主要有以下几个方面的原因：

   经济社会发展的客观要求； 二、规范民间借贷活动的客观需要； 三、确保民间借贷平稳健康发展的需要； 四、推动利率市场化改革的必然要求； 五、统一司法裁判标准的现实需求。

   本次修改，有利于打击高利放贷这一严重影响金融秩序的违法犯罪行为，是对民法典关于“禁止高利放贷”的原则精神的贯彻落实。

   以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限，这是吸收社会各界意见后形成的最大公约数，是对民法典的补充和完善。

苏宁金融研究院副院长薛洪言：相当大一个群体会被挤出借款市场

   虽然限定的是民间借贷最高利率，但调整后的民间借贷利率已经明显低于不少持牌机构的平均利率水平。

   可以预计，民间借贷利率下调之后，持牌金融机构利率也会面临很大的下调压力。 一旦利率定价大幅下调，会对“高进高出”的商业模式产生明显的挤出效应，那些不能迅速压降综合成本的贷款机构会被快速淘汰出局。

   从对借款人的影响上看，小微企业所受影响有限，因为低息发放小微贷款是银行的硬指标，小微贷款市场的资金供应是充足的；相比之下，针对个人的高息现金贷业务会受到明显冲击，相当大一个群体会被挤出借款市场。

柒财智库高级研究员毕研广：对企业融资并非好事 企业是否能拿到钱要靠真本事！

   从降低上限来看，未来在中国不管是持牌还是非持牌的机构，只要是放贷，都要与LPR挂钩。

   对于小微企业融资来讲，宏观看是降低了小微企业的融资成本，金融让利给实体经济。但是从微观的角度来看，民间借贷挂钩LPR，目前LPR处在较低的水平，也不排除未来LPR会升高，民间借贷将进入浮动利率时代。

   利率的降低对于企业融资来讲也并非是好事儿。毕竟，利率低了，企业更不好拿到钱。一般来讲，民间借贷利率高，但是放款快，想要快速获得资金，就要付出高代价。现在利率降低，不管是金融机构还是民间借贷都要重点的考察企业本身，企业能否拿到钱，要看企业的真本事，是否实际经营。

中国地方金融研究院研究员莫开伟：使借贷活动由地下转入地上 可消除野蛮收贷行为

   首先，必然会降低所有参与民间借贷个人或企业的融资成本；其次，促使社会资金更加流向实体经济。

   由于正轨银行金融机构与民间借贷之间的利率差距缩小，它一方面可能会促使银行金融机构端正经营思想，不会在资金流向上使歪点子，遏制金融领域的腐败行为，不再让银行信贷资金流向高利贷领域；

   另一方面，即便是银行信贷资金受到规模或信贷能力限制，形成部分资金缺口，无法满足所有中小微企业的信贷资金需求，但这些中小微企业可转向到民间借贷领域，也更能促使民间借贷的活跃。

   再次，有利于保护借贷双方合法权益，消除民间借贷中的不法行为。尤其，民间借贷利率降低，可使很多借贷活动由地下转入地上，由后台走入前台，使我国民间借贷都能在“阳光”下进行；而且，由于一切都在公开阳光环境下操作，可消除收贷过程的野蛮与血腥暴力活动。

中南财经政法大学兼职教授谭浩俊：严控高利贷行为 避免更多惨案

   为什么民间有“不用民间借贷等死、用了民间借贷找死”的说法？因为民间借贷的利率过高、收费太黑，能够具备这种承受能力的企业寥寥无几，由此也引发了许多案件。

   允许民间借贷存在，仍然是目前无法跨越的一条坎，也是市场体系完善必须具备的一种服务体系、服务领域和服务行业。

   不能取消，不代表不能规范，更不代表不需要规范。如果对民间借贷行为不加以有效约束，不对不合理的借贷行为依法规范，不对过高的融资成本加以控制，民间借贷的作用就会受到严重影响，甚至会产生很多负面作用。

   所以，最高法决定降低民间借贷等量齐观保护，严控高利转贷行为，是非常必要的。

（注：本新闻来源腾讯网）

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