来源：云法律网站时间：2013-6-1 11:57:56>跟律师谈谈<
民间借贷作为正规金融的必要补充存在有其积极意义，它在缓解小微企业资金需求的同时，由于缺乏相应的风险监控制度也容易产生极大的风险。云法律网通过对小微型企业资金链断裂的根源解读，并在借鉴域外经验的基础上积极探索民间借贷的出路,使其真正成为帮助小微型企业解决资金链断裂问题的中坚力量。
如何保证资金链的连续性发展就是企业经营的根本，那么资金链就是一个企业的鲜血。当下我国大部分小微型企业在风险防范意识方面表现的比较滞后，由资金链断裂导致小微型企业陷入困境的现象屡屡发生，引起了社会的普遍关注。与大中型企业相比，由于小微型企业缺乏长期稳定的资金来源，促使它与民间资本之间建立了更多的交集，因此如何让民间借贷资本规范化运营对于小微型企业资金链断裂问题所引发的法律风险问题值得我们深思，下面云法律网专业企业法务律师与大家分享几点原因：
一、小微型企业资金链断裂根源
近年来小微型企业他们在促进我国经济增长、增加就业、科技创新等方面具有不可替代的作用，但是日常经营中习惯性资金短缺问题始终是制约他们进一步发展的瓶颈，大体上看，这种情况的产生主要和企业自身以及他们当下所处的外部环境有关。
(一)小微型企业资金链断裂的内因分析
大多数小微型企业成立时间短、规模小，自身薄弱的资本积累并不能满足其扩大再生产的需要。因此在面临市场变化和经济波动时，抵御风险的能力往往较差。具体表现为：1.融资理念及方式落后单一。目前小微型企业筹资主要是通过地下钱庄、私募基金、担保公司、投资公司以及创业者个人积蓄等非正规金融来获取企业发展需要的资金。2.资信等级不高。由于信息的不对称使得银行对小微型企业贷款存在着“规模歧视”，小微型企业，由于可供抵押物不多，相对风险较大，造成小微企业资信等级较低，通过银行贷款所获得的金融资源就十分有限。3.财务赤字严重。小微型企业一般都容易犯急功近利的毛病，经营刚开始步入正轨的时候，就盲目扩大生产经营规模、上新设备，远远超过了自身财务的承受力，导致后劲不足。
（二）小微型企业资金链断裂的外因分析
虽然近年来小微型企业的融资环境有所改善，但是制约他们进一步向前发展的外部因素仍然存在。一方面是因为小微型企业往往找不到为其发展提供服务的正规金融机构和金融产品。在我国目前的融资格局中，国有大型银行往往只愿意将资金贷给那些大中型企业，对小微型企业的放贷缺乏积极性，而支持小微型企业发展的中小银行发展并不充分、资金实力较弱，有限的信贷规模很难满足外界庞大的资金需求，致使其出现融资困境。另一方面是因为政府对小微型企业的政策支持力度不够。国家对大中型企业逐步制定和实施了不少扶持政策，但在搞活小微型企业的问题上重视不够，目前能够为小微型企业提供金融服务的优惠政策并不多见。
二、民间借贷联结小微型企业资金链的正负效应
随着乡镇企业的异军突起，广大城乡居民逐渐富裕起来，在这种情况下，不少小微型企业就把目标转向民间借贷。事实上，民间借贷也确实对小微企业等民间经济的发展起到了很大促进作用。
（一）民间借贷的正面效应
1.缓解小微型企业资金不足
不论是向正规金融部门融资还是向民间借贷，企业向外举债的首要目的是为了解决资金不足问题。小微型企业对资金的需求更为迫切，早一刻获得资金就意味着早一刻盈利，这种需求很难通过正规金融渠道得到缓解，而民间借贷正好满足了这种需要，让小微型企业可以在极短的时间内筹集到大笔资金，从而抓住稍纵即逝的商机。如果没有民间借贷的资金注入，很多小微型企业不用说发展壮大了，就是连正常的生产运营恐怕都保证不了。
2.缓解金融机构压力
随着我国市场化进程的不断推进，企业对资金的需求旺盛，传统的金融机构资金就显得相对不足，即使是和银行关系很好的国有大中型企业，能够直接从银行那里获得的金融资源也非常有限，更不用说小微型企业了。与此相对比，民间却有大量闲散资金，如果加以适当利用，能够在很大程度上满足弱势群体的资金融通需求，从而有效促进小微企业成长，在一定程度上弥补了正规借贷的不足。
3.提高资金使用率
随着我国市场化进程的不断推进，我国居民的腰包也渐渐鼓了起来，过去他们有了闲钱之后首先想到的是把钱存到银行，现在他们就多了一个选择，可以选择把钱借给小微型企业进行投资，通常在风险一定的情况下，收益会更高。这样社会上闲置的资金在得到充分利用的同时，也有利于树立金融机构的风险意识，提高服务水平，拓宽了社会投资渠道。
（二）民间借贷的负面效应
由于民间资本游离于正规金融之外，存在着交易隐蔽、风险不易监控以及容易滋生犯罪等问题，民间借贷在缓解小微型企业资金困难的同时也伴随着一系列问题，致使其存在的合法性一直受到争议。
1.民间借贷影响区域社会稳定
民间借贷就是一把双刃剑，它在繁荣地区经济的同时，由于自身的不规范性和自发性很可能引发经济和法律纠纷，给地方经济社会的稳定带来一定不利影响。给借贷双方都背上了沉重的经济包袱，还有由于民间借贷催讨手段不当产生的纠纷等都在无形中对当地经济发展和社会稳定造成了较大冲击
2.影响国家货币政策的实施
一般来说，正规金融机构有关货币的政策都由国家确定,而民间借贷由于长期偏离于正规金融之外，它的市场利率是根据资金的市场供求关系,由借贷双方自发协定的。民间借贷大多数是在资金需求紧张、银行无法解决的情况下发生的,利率水平通常远比银行同期利率高,不利于经济结构的调整和健康有序发展;另一方面干扰了金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策,不利于国家宏观经济政策的有效实施，削弱了宏观调控的执行力。
三、域外经验的分析和本土性借鉴
由于我国的小微型企业起步比较晚，相关的法律法规并不完善,目前为止,我国还没出台一部专门针对小微型企业的法律，致使其维护自身权益缺乏法律依据。在这方面，国外许多发达国家根据各个时期的不同需要，制定了相关的扶持政策，基本形成了小微型企业法律机制。像美国，主要是通过立法加强对小微型企业的管理与扶持，1953年为出台了《小企业法》，奠定了扶持微型企业的政策基础；为实现1980年《小企业经济政策法》规定的小微型企业发展目标，在1981年专门修订了《经济复兴税法》；1997年通过了《纳税人免税法》，1998年制定了《国税局调整与改革法》等，这些法律都对小微型企业的发展奠定了制度基础和法律保障。日本与美国类似，早在1963年就颁布了《中小企业基本法》，并在1999年对其进行了修改，重点是加大对中小（微）型企业的扶持力度，涉及到融资政策、税收政策、破产防范政策等。在德国，它促进小微型企业发展的主要方式是经济手段和法律手段并用。通过立法使中小企业参与平等竞争，在经济方面也是通过财政补贴和税收优惠方面给小微型企业开绿灯。综合美、日、德三个国家情况来看，发达国家对于小微型企业资金援助方式主要是通过以下途径：1.税收优惠2.财政补贴3.贷款援助4.立法保护5.建立专门管理中小企业的管理机构和中介服务机构。而在我国，目前还是大企业受到政府更多的重视和政策方面倾斜，中小企业得不到资金上的便利和优惠。我国为了建立与小微型企业配套的资金融渠道，完善政府的资金扶持政策措施，理应借鉴国外的先进经验。
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