支付宝“花呗”、“借呗”，微信“微粒贷”，京东“白条”等网络支付，大家都不陌生，不少人更是已在频繁使用，而近日一则在网上流传的热帖打破了借款人的平静。该帖子称：“网上消费使用‘花呗’、‘借呗’、‘白条’等支付，现在都会被纳入个人征信记录，且显示‘小贷公司发放的信用贷款’，这很可能会导致个人无法在大多数银行申请到信用贷款，除非小额贷款结清后半年，才能申请银行的信用贷款。”这是真的吗？记者调查发现，并非所有网络信用贷款都会被纳入征信系统，但有部分网贷平台已经接入征信系统，因此征信报告中会出现个人小贷信用记录。专家建议，目前市面上推出的各种信用消费方式和信用贷款虽然很多，但不建议大家频繁使用。

返点服务费高到离谱

“个人征信”是征信机构对个人信用信息进行采集、加工后，提供的信息查询和评估服务的活动，个人信用报告是其表现形式。目前个人信用报告会显示三类信息：第一类是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；第二类是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息等，它主要是核实最近个人五年内的贷款情况、是否有信用卡逾期记录等；第三类是其他信息，包括查询记录等，一般会显示个人或是机构什么原因、通过什么方式、查询的次数等内容。

据融360贷款分析师宋璨表示，如果单纯是使用“花呗”或是京东“白条”进行购物分期，消费记录并不会出现在个人征信报告之中，“花呗”、“白条”等是一种信用支付工具，在央行征信系统的个人征信报告上，是看不到有这笔贷款的。

不过记者发现网上不乏各种各样的套现中介，百度搜索“花呗套现”，会发现不少所谓“官网”，令人咋舌的是这些中介收的服务费可不菲，例如“花呗套现”的服务费或返点高达10%～30%甚至更高，有所谓“正规商家”这样报价：套现100元收20元、200元收40元、300元收60元、400元～500元收80元、600元～1000元收100元、1000元以上收10%。记者打探了下，“套现”的基本流程为：用电脑或者手机登录该商家提供的链接点击消费后买单，必须用绑定的支付宝手机号码下单，之后输入套现金额，并选择支付宝支付中的蚂蚁花呗付款，支付成功后截图。目前来看，“花呗套现”俨然成了一条灰色产业链。对此，蚂蚁花呗方面表示对于“套现”行为会严打，商户一经参与套现，不仅要被查封关店，而且还会被列入黑名单，永久禁入支付宝和淘宝，情节严重的还会追究法律责任。

而作为套现人群，根据专业人士分析，不仅要承担高昂的费率风险、诈骗风险，同样影响征信记录。按照“花呗”对还款期的设定，一般是一个月，如果延迟收货，最多能延长两个月。也就是说，为了1万元钱一个月的使用权，套现人群要付出1000多元的代价，这已经要比信用卡套现不超过5%的成本要高出许多。其次，有不法分子打着“套现”旗号，设局欺诈消费者。很多消费者参与“花呗套现”之后的结果是套现不成，反倒掉进骗子们设下的陷阱里。常见的一种不高明但是很多人上当的诈骗方式是，消费者用所谓商家提供的链接使用“花呗”付钱确认收货后，商家却拒不打钱，直接把你拉黑了事。

蚂蚁微贷事业部消费者信贷总监郝颖表示，如果借款人恶意逾期，比如还款时间长、金额大，且联系不到用户，将会上报央行征信系统，影响用户的信用记录；如果仅是忘记还款，时间较短，有宽限期，可能会影响芝麻信用，但不会被记入央行征信体系。

这么看下来，“花呗套现”这事儿，对用户来说怎么算都不合适，不但贵得离谱，还可能被骗钱跑路，如果恶意逾期，征信记录还要被“拉黑”。

小额借贷过频，银行会提高警惕

需要提醒大家的是，阿里的“借呗”、微信的“微粒贷”跟“花呗”、“白条”消费行为不一样，使用“借呗”、“微粒贷”的借款信息会出现在征信报告中。由于阿里“借呗”主要对接的是阿里小贷的贷款，所以征信报告中很可能体现为“小贷公司发放的信用贷款”，支付宝也曾提示：“如果严重逾期，这个逾期记录会上报到央行征信系统。”而使用微信“微粒贷”，其实是向微众银行申请信用贷款，而微众银行属于银行机构，所以也会显示在央行的征信报告中。

市区一家股份制银行客户经理白女士坦言：“因为在银行信贷员的眼中，找小贷公司借钱，一方面是借款人很着急很缺钱，另一方面，小贷的利息很高，能接受这么高利息的肯定是流动性有‘情况’。”随着银行贷款不良率的上升，银行会对有小贷借款记录的客户提高警惕。

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