重疾险，顾名思义，就是以恶性肿瘤、急性心肌梗塞等特定重大疾病为保障项目的商业保险。在形形色色的重疾险中，各个产品价位差异较大，保障项目也各有出入，选择一份适合自己、性价比高的产品就成了消费者必须要考虑的问题。 目前市面上的重疾险名目繁多，但问题也不少。

买了两份险只赔一份钱

    “事实上，很多保险条款涉及较多专业知识，消费者若事先不够明晰，常常在赔付时陷入‘有苦说不出’的境地。”保险经纪人马越（化名）说。

    马越告诉记者，很多重疾险都包含身故保障，即被保人在生前未发生重大疾病理赔的情况下，可在身故时返还合同约定的金额，这也是备受消费者青睐的一种类型。有些保险公司将这两种保障拆分开来，成为主险为寿险、附加重疾险的组合保险，分别收取费用。但是，这种保险的主险和附加险的保额是“共享”的，实际所赔付金额与普通的重疾险相同。因此，虽然消费者在交费时为主险、附加险之“和”，但是在赔付时，只能能到两份保险的总额之“或”。

    以国内某寿险附加重疾险的知名产品甲和另一包含身故保障服务的重疾险乙为例，记者使用保险公司提供的保费计算器查询后发现，如果一位年龄为30岁的男性购买主险、附加重疾险保额均为30万的甲产品，他20年内每年所交保费分别为5460元寿险和3750元重疾险；而购买保额为30万的乙重疾险，他每年需要付出的费用是6570元。由于将保费拆分，名义上甲产品的重疾险部分看起来乙重疾险的费用更低，很多消费者被其更“低廉”的价格所吸引购买，但实际上却为此付出了更多费用。若购买甲产品的消费者患上重大疾病已经赔付15万，那么他在身故时只能获得30万中剩下的15万，主险与附加险的保额共享，最终获得的金额与乙产品无异。

    “很多卖甲保险的业务员都到我这里买了乙保险，”记者在与一位保险销售员联系时他说，“甲产品在市场上的火爆更多是甲产品背后的保险集团品牌溢价的结果。”

一组疾病只赔付一次

    根据有关规定，所有的重疾险的保障范围中都要包含恶性肿瘤等6种重大疾病。

    马越告诉记者，为了吸引消费者，保险公司在必备的6种重疾保障之外，推出了花样繁多的服务项目。

    记者注意到，在一款保险产品丙的介绍界面上，用显眼字体强调该产品的优势为“保障全面、多次赔付、确诊即赔、保费豁免”等。但在查看条款时发现，在理想情况下，被保人可以获得最多3次的重症赔付。但该产品将重疾分为恶性肿瘤、脑、心血管等4组疾病，赔付时必须严格按照条款中的分组设置，即某组疾病中已经赔付一次，则该组责任则作废，还可赔付其他组的疾病。

    记者就此咨询了南京鼓楼医院外科医生赵默（化名），他告诉记者，“很多患者发生重疾，在治疗中常常会产生并发症，或是在术后一段时间再次患上同一器官的重疾，很多都是跟第一次诊断的疾病属于同一组。比如说患者在进行了一个心脏大血管的手术之后产生其他病症，就需要植入一个心脏起搏器，这都是很常见的，当然先后患了不同组的重疾也是很正常的”。

    然而，根据上述保险产品相关条款，一旦再次患上组内另一种疾病，患者将无法获得多次赔付。

理赔时关卡重重

    保险产品丙在广告语中声称，“确诊即赔，先赔付再看病，与社保无冲突”。

    该款保险产品销售人员在与记者的通话中也反复强调“只要医院开出确诊病例，就可以理赔”。

    但是，在查看相关条款时却发现，只有恶性肿瘤等少数重疾可以实现“确诊即赔”，其他疾病，有的要求进行对应的手术之后，如肾功能衰竭的异体器官移植术、冠心病的开胸介入式手术等，有的要求在确诊后的180天等待期后才能理赔，如脑中风后遗症等，使得理赔并不能缓解消费者的燃眉之急。

    还有一些消费者向记者反映，在保险理赔时关卡重重，陷入“理赔难”的境地。

保险公司要对条款做详细说明

    虽然在发展过程中存在一些不规范现象，但保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，有着不可替代的重要作用。如何才能减少目前保险市场上的不良行为？消费者如何选购到性价比高、适合自己的重疾险？记者就此采访了南开大学保险学系教授朱铭来。

    朱铭来认为，要保护好消费者权益，保险公司要对条款做详细的解释说明，不能对消费者进行误导。保险是涉及人们切身利益的大事，条款不光要详细，还要语言简单化，让消费者能看得懂。另外，对于一些霸王条款，有关部门要加大查处力度，改变行业内的不正之风。

    “以前曾发生过消费者将保险公司告上法庭的例子，因为很多公司在理赔时过分强调一些细节上的要求。后来国家对行业进行规范，出台了对很多重大疾病的统一解释标准。保险公司也要对自己的条款进行详细的解释说明，比如像那种主险寿险、附加重疾险的品种，保险公司的责任是怎样确定的？寿险和重疾险的保额是累加还是共享？这些都要说清楚，不能误导消费者。”朱铭来说。

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