别人能买的保险，对你迟迟不开放。

   去投保，保险公司不收你这单。

   别人能买到的额度，你买不了。

……

   如果出现这样的情况，很不幸，保险公司的大数据系统已经“嫌弃”你了。

01 拒绝你没商量

   之前我们聊过，有人专门薅医保的羊毛，住院骗保。

   其实保险公司也一样惨，每年保险公司们被骗走的钱有几百亿。想想，几百亿，多么巨大的数字啊。

   保险公司自然不会坐等被薅，所以，保险公司专门有一个部门做大数据风控，辅助核赔人员的工作，筛查风险因素，遇到问题单拒赔没商量，严重点的，可以送去坐牢。

   如今，这个大数据风控已经不甘居于幕后了，开始走向“前台”，提前发挥作用。

   它可以在业务的前端，保险核保时，发挥功效：

   比如，最近光大永明在网销渠道推出的重疾险，接连有人因为“未通过我公司风险控制模型的审核，暂不能投保”；

   比如，以免责最少、健康告知最宽松著称的瑞泰瑞和定期寿险，升级以后，也出现了北京地区的投保人，只能投保50万，这个保额距离300万保额的上限差了一大截；

甚至，大数据风控还能走得更前面一点：

   比如，腾讯微保平台的产品，并不是人人都能买，有些人能看到产品并直接购买，有些人看到产品但需要预约，有些人甚至连产品都看不到。预约的结果就是有人等一段时间之后就能投保了，但也有人却等多久也还是买不了。

   同样的，阿里的支付宝平台上也有类似的事情在发生。比如有些产品在他的页面上就是看不见，比如前段时间“相互保”上线后，也有人等很久也无法加入。

02 它凭啥“嫌弃”你

   保险公司的大数据风控系统做出的判断，都有一定的依据，不会是随机挑人、看谁不顺眼就给个拒保的。

   当然，这些人里必然有“错杀”的情况，保险公司的风控系统出了偏差，导致不该被拒保的人给拒保了；

   也会有尺度过严的问题，比如有些人可保可拒，但保险公司最终选择拒保。

   错杀的情况，随着技术的进步可以解决，所有的系统都是在不断犯错中成熟；尺度的宽与严，这就看保险公司的选择了，其实线下核保也有类似的情况，同一个问题，不同的核保员可能给出完全不同的核保结论。

   目前，保险公司的大数据风控系统对外都是黑箱，具体它凭什么拒保你、不给你高保额，也不会给你解释。

但从数据来源看，保险公司一定是综合了多方数据的：

   比如，你的理赔信息，如果之前你跟保险公司拿过钱，而数据分析还没那么精细，哪怕你是意外受伤索赔了一笔，那也可能就先被划为高危因素了；

   比如，你的医疗信息，包括你在医院就诊的、你刷医保卡的，目前电子病例已经铺开，以前保险公司想查谁可能是大海捞针，现在查的不要太轻松；

   比如，你的财务情况、信用情况，上了老赖名单、征信记录有污点、官司缠身，这些都容易引发预警，尤其是大额保单。

   再比如，你的保单持有情况，你的职业，你的购物记录，消费记录……

   反正，方方面面的信息，保险公司拿到了，具体用什么、怎么用、用得好，就是保险公司的事儿了。

03 大数据也是把双刃剑

   大数据挺有用也挺可怕的。

   不少巨头拿大数据给你画像，推你喜欢的物件，你爱吃的东西，你喜欢的歌，你爱看的剧……精准营销已经做得挺高级了。

   但有时候也挺吓人，比如有次上午跟同事聊天说中午吃点啥呢，有人说不如试试轻食，结果过会打开APP准备叫外卖，突然发现这个你第一次听说的“轻食”就出现在最前面时，猫妹真的没有惊喜只有惊吓。

   大数据被拿来做保险风控也好，卖保险也好，也是早晚的事儿。

   猫妹去年加保过一次，本来打算过几年再做一次加保，现在莫名其妙觉得有压力。谁知道哪个数据会被保险公司收集到并认为是高风险因素啊。

   所以呢，投保需趁早，这是永恒不变的真理。如果说之前主要是担心身体的健康情况随着年龄增长逐渐恶化，可能无法以最优的情况买到保险；现在是横空杀出个大数据，被保险公司拒保的风险又高了一些。

   但这也是个双刃剑。

   对个体来说，可能被拒保；对整体来说，保险公司的风控做好了，筛出的人群都是正常风险水平的，有利于保险公司降低赔付，反过来可以促使保险公司降低保费。对能正常投保的人来说，这是好事。

   那么问题又来了，你怎么保证自己一定能安全通过大数据风控系统的审核？

   所以，还是那句话，性价比再好的保险，你能正常投保到，才是真的好。

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