对于青海银行来说，将要过去的2019年一季度“闹心事”不断。这家省级城商行在不到3个月时间里，多次因违法违规经营遭到监管部门处罚，该行的合规经营让人担忧。“巧合”的是，日前青海省委第一巡视组向该行反馈的巡视情况时，指出青海银行落实银行业“严监管”政策措施不够有力，为经济发展提供金融服务保障政治担当不够。
青海省委第一巡视组所指青海银行落实“严监管”不力的问题，是否指向该行在经营中出现违法违规行为？《华夏时报》记者多次向青海银行提出采访要求，但该行一直没有回应。
此外，青海银行的经营状况和资产质量也不容乐观。该行最新披露的2019年度同业存单发行计划（下称同业存单）显示，截至2018年9月末，该行实现净利润5.43亿元，与“2018年实现净利润10亿元”经营目标相去甚远，除非该行2018年4季度净利润出现爆发式增长，否则很难实现2018年净利润10亿元的目标。
不仅如此，截止到2018年9月末，该行拨备覆盖率下降至151.38%；不良贷款率上升至2.32%，与该行2018年不良贷款率控制在2.5%以内的目标仅一步之遥。
对于压降不良的工作，青海银行相关人士去年11月在接受本报记者的采访时曾表示：“2018年以来，青海银行在采取传统现金清收、诉讼等手段基础上，大力推进不良资产批量打包转让工作，首个不良资产处置包已经完成转让交割，涉及不良资产2700万元。”
但从披露的数据看，青海银行资产质量呈现继续恶化的趋势，对此本报将持续关注。
违规经营频遭处罚
一个月前，青海政府网公布的信息显示，近日青海省委第一巡视组向青海银行反馈巡视情况，主要问题包括落实银行业“严监管”政策措施不够有力，为经济发展提供金融服务保障政治担当不够，推进高质量发展有差距等。
虽然青海银行对记者的采访要求没有做出回复，但该行一季度多次违规经营遭到处罚却是不争的事实。
2019年1月25日，中国银行保险监督管理委员会海南监管分局两份行政处罚信息公开表显示，青海银行股份有限公司海南藏族自治州分行存在贷款“三查”严重不尽职，信贷资金被挪用的违法违规行为。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，中国银行保险监督管理委员会海南监管分局对其处以罚款人民币30万元。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定：银行业金融机构未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；未按照规定进行信息披露的；严重违反审慎经营规则的；拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
在海南监管分局开出的另一份罚单中，因为张立国对青海银行股份有限公司海南藏族自治州分行贷款“三查”严重不尽职，信贷资金被挪用的行为负直接领导责任。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条，中国银行保险监督管理委员会海南监管分局对其处以罚款人民币5万元。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条规定：银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。
就在同一天，青海银行另一家分行也遭到处罚，而且罚金更高。中国银行保险监督管理委员会海东监管分局行政处罚信息公开表显示，青海银行股份有限公司海东市分行存在违规处置已逾期个人经营性贷款本息；“三查”严重不尽职，违规批量发放个人经营性“假冒名”贷款两宗违法违规行为。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，中国银行保险监督管理委员会海东监管分局对其处以罚款人民币100万元，责令对涉案直接责任人进行纪律处分。
营业支出暴增侵蚀净利
公开资料显示，青海银行原名西宁市商业银行，成立于1997年12月30日，2008年11月经中国银监会批准更名为青海银行，是青海省首家地方法人股份制商业银行、唯一一家城市商业银行，也是青海省国资委管理的18家省属出资企业中唯一一家银行业金融机构。
值得一提的是，青海银行在2017年年报中披露2018年主要经营目标，其中包括实现净利润10亿元。公开信息显示，该行2015年到2017年净利润分别为6.72亿元、7.08亿元和7.75亿元，呈逐年上升的态势，这或许是青海银行制定2018年实现10亿元净利目标的“底气”。
没想到，披露的数据让人大跌眼镜。青海银行2019年度同业存单发行计划显示，截至2018年三季末，该行仅实现净利润5.43亿元。如果要实现全年净利润10亿元的目标，青海银行4季度可以说是“压力山大”。
此外，记者注意到，同业存单披露，青海银行2018年三季末实现营业收入34.81亿元，营业利润为7.58亿元；而该行2017年营业收入和营业利润分别为20.03亿元和10.04亿元。从数据可以看出，青海银行2018年用9个月时间实现的营业收入比2017年全年多了14.78亿元。但是，在营业收入大幅增长的同时，营业利润却低于2017年。
虽然青海银行在同业存单中没有披露营业利润骤降的原因，但从青海银行利润表构成看，该行2018年前9个月营业利润大幅减少原因是营业支出大幅增加造成的。经测算，该行2018年前9个月营业支出为27.23亿元。年报显示，该行2016年和2017年营业支出分别为8.24亿和9.99亿元。由此可见，该行2018年前9个月的营业支出罕见的出现暴增。
进一步看，青海银行2016年和2017年营业支出由税金及附加、业务及管理费、资产减值损失和其他业务成本等构成。其中业务及管理费和资产减值损失对营业支出的贡献最大。由此判断，该行2018年前9个月营业支出暴增也是由业务及管理费或资产减值损失增加造成的。结合青海银行资产质量下滑来看，该行2018年前9个月应该是大量计提拨备，进而使营业支出暴增。
提到资产质量，可以说是青海银行近年的“痛点”。数据显示，该行2016年到2018年三季末，不良贷款率为1.84%、1.95%和2.32%；同期该行拨备覆盖率不断下降，分别为168.99%、161.43%、151.38%。资产质量持续恶化。
中诚信评级机构在一份报告中指出，青海银行不良贷款客户集中度较高，不良贷款持续增长，隐形不良贷款风险较大，信贷资产质量仍面临压力。
事实上，青海银行对自身质产质量下滑十分清楚，该行在2017年报中表示，2018年的目标是把不良贷款率控制在2.5%以内。但是若要实现这一目标，青海银行在不良清收、打包转让等方面任重道远，并且该行营业利润和净利润都将受到资产质量下行的负面影响。
公开信息显示，2018年9月，青海省银监局披露，青海银行董事长和行长双双换帅。原青海银行行长李锦军升任董事长，核准蔡洪锐青海银行行长的任职资格。
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