最近，发现支付宝的“花呗”功能提示了“升级”。

   不注意的真不知道，点开一看发现，原来是“花呗”要上央行征信了。全部的花呗用户将分批接入。之前，还真没有注意到这个问题，后来身边的朋友和同事手机上陆续的出现提示，今天我的手机也终于有了上征信的提示。

   对于花呗上征信的问题，很多媒体都进行了报道，也有很多网友表达出不同看法。

   从信用建设角度来讲，花呗上征信确实是一件好事儿，用了征信的约束，减少了大家过多超前消费、冲动消费。虽然这可能导致有一定的用户流失，但是毕竟也能为信用技术建设增砖添瓦。花呗上征信，没法让你再任性的买买买，未来你还会用花呗吗？花呗上征信后，去银行贷款是否还能顺利审批？今天我们就来解读一下。

一、花呗上征信，是构建征信基础的重要一步

   《个人信用信息查询报送授权书》是最为重要和关键的文件，对于该《授权书》有过贷款经历的应该不陌生，这就代表着，你在花呗的“信用记录”将被纳入到央行征信中。该《授权书》中显示：重庆市蚂蚁小微小额贷款预先公司报送至金融信用信息基础数据库。也就是说，你向“蚂蚁小贷”授权，由它来报送征信。

   花呗的使用人群较多，并且在日常生活中都需要用花呗进行信用消费支付。花呗的使用方式较为灵活。消费分期，在网购平台付款，以及线下餐饮、娱乐等付款。并且，在税务缴纳功能内，还可以用花呗缴税，能够随机立减。

   所以，花呗的使用人群，使用频率都非常多。但，之前花呗并不上征信。

   去年年底，我在买房查询信用报告的时，蚂蚁“借呗”确实上征信，征信上显示的比较清晰属于小额贷款。严格意义上说属于“非金融机构负债”。但是，征信报告中没有显示花呗的消费额度。

   花呗上征信，对于信用基础建设确实具有非法的意义。毕竟，使用人群多，能够更好地体现个人信用。很多年轻人已经不在使用银行的“信用卡”反而使用“花呗”进行消费。从消费行为和场景上来讲，花呗确实要比传统的信用卡“好申请”、“好用”。

   正是基于用户体验好，花呗的消费使用频率高，花呗一但纳入征信，有的用户就表示不想再用了。也有的用户持反对意见，上征信是好事儿，起码有个约束，上了之后超前消费要在自己的承受范围内，一旦逾期了就会影响信用记录。

二、不用不要紧，但是要记得结清

   采访了一位刚刚毕业的大学生，对于花呗上征信问题，她认为：“该用还是会继续使用，因为分期消费也算是一种“理财手段”，可以让你的钱更好周转和用于其他紧急用途，而且正规的花呗应该不会有问题。

   也有的用户表示：如果上征信后，就不会再使用了。因为，本来花呗额度没有多少，上征信也属于一种负债，并且主要的主体还是“非金融机构”，万一以后贷款，银行让全部结清怎么办？要是上征信的话，还不如用信用卡，起码是金融机构发的。

   还有的用户更极端，看到花呗上征信的服务升级后，表示要直接关闭花呗，不再使用。

   以后不在使用不要紧，记得要还清后再关闭。如果只关闭，不还清账单的话，未还清余额依旧会上征信，依旧会影响信用记录。

   对于支付宝来讲，目前是分批次的给用户通知，其实也应该直接说明花呗要上征信了，毕竟整体信用基础比较薄弱，万一出现账单忘记还款，或者是支付宝没有绑定银行卡的情况下就会造成逾期。一旦逾期，势必会造成信用记录上的“污点”。

   这就出现了一个至关重要的问题，如果花呗上征信，用户未来要在金融机构取得贷款会收到影响吗？

三、辩证看待，资产还是要大于负债

   之前媒体就报道过，如果使用蚂蚁借呗未还清，征信记录上体现后，在商业银行无法取得贷款。

   是这样吗？

   起码从我的经历来讲确实是这样。买房打征信的时候，银行工作人员明确指出，借呗这样的钱必须还清，如果还清后，出具结清证明，再打一次征信，该记录显示结清后，才能进行审批。否则，风控直接拒件。

   银行认为，这依然属于“非金融机构小额贷款”，这笔贷款的额度多少，算在借款人自身负债内，并且独立于信用卡负债。说的通俗一点，你刷信用卡多了可能没事，但是你借小额贷款，银行风控会觉得你缺钱。

   所以，在买房贷款的时候，如果信用记录上有“借呗”的相关记录，那是一定要还清的。

   那么，如果未来花呗完全上征信后，花呗使用额度在征信上显示，会不会影响未来的银行贷款审批？这个问题，我个人认为还是辩证的看待。

   从风控角度来讲，你能否获得贷款除了你的征信情况，更为重要的是资产情况，两者对比加以分析。有观点认为，征信不好不能贷款，这没错，但是所谓的征信不好也分很多种。

来分析一下常见的征信问题：

   第一种：完全黑户，就是我们俗称的“老赖”、“失信人”。用业内的话说就是征信“花”了。各种逾期，逾期天数超过180，逾期次数特别多，直接被拉黑了。

   第二种：刷爆信用卡。如果你的信用卡总体授信额度在20万之内，你完全都消费了，或者是消费了15万以上。那么，银行要结合你的流水和银行余额来看，如果你的流水月不过千，资产总体4位数，那证明你资不抵债，一样也会拒绝。

   第三种：信用卡使用在正常范围之内，但是有其他的小额贷。这种主要是整体核算的负债情况，再看看有没有对外担保或者其他贷款。如果资产（银行余额、流水）表现能够足以能覆盖负债，那么只要你把其他贷款还完，就可以贷款。

   所以，我们要辩证的看到这个问题，不能说花呗上征信了，商业银行但凭此条就不给贷款，这并不是科学的风控，还是要结合资产情况、信用情况来分析你未来能否偿债。所以，也请大家注意，不管是花呗还是信用卡，一定要消费在自己所承受的范围之内。超前消费不要紧，千万不要冲动消费。

   最后，花呗上征信，让信用基础建设迈出了重要一步，同时也会因为上征信的问题出现客户流失，毕竟信用普及需要一个接受程度。对于用户来讲，合理消费、科学消费不管是花呗还是信用卡在使用中切莫出现，不上征信就不还款的想法。花呗上征信，也能起到“遏制”冲动消费的作用。请大家明白，自己花出去的钱，还需要自己来挣。

（注：本新闻来源腾讯网）

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